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新世纪:信用值千金


深圳市麦肯特企业顾问有限公司, 2001-11-06, 作者: 邵旻, 访问人数: 6185


  中国人有句俗话,叫做有借有还,再借不难。可见在千百年前,我们的老祖宗就已经意识到信用的重要性,像一诺千金这样的成语更能体现出信用与价值的联系。但是,如何在将信用与市场经济、金融工具有效的结合,中国人可就远远的落在了后面。有这样一个小故事,能比较生动的看出中国在这方面与发达国家的差距,说是一个中国老太太和美国老太太在天堂里相遇,中国老太太说,谢天谢地,房子我总算是买到手了,心愿终于了却了,美国老太太则感叹,房屋的信用贷款的偿还终于结束了。故事并非仅此而止,美国老太太问中国老人,难道你一辈子几代人挤在一间房里,只是为了在死前买一套大房子吗?得到了可怜而肯定的回答后,美国老太太同情地说,知道吗?我每年都要搬家,从纽约到洛杉矶,只要另一家银行接受我原来按揭的房产,我就可以以此来获得一笔信用贷款来买新的住所,其他的事情由该银行同原来的银行之间解决。  

  这个小故事不仅反映了两个国家不同的消费习惯,更反映了两个国家信用意识及信用市场化的差距。不过中国进入新世纪以后,已经开始重视提高人们的信用观念,并推出了住房、汽车、旅游、存单抵押等消费信贷业务,极大的激活了人们的消费热情,据不完全统计,贷款的居民长期来一直保持很高的还款水平,光工商银行9万份贷款中按时还款的比例就高达99.999%。其中向该行借有各类消费贷款的4万多户居民中,从未拖欠银行贷款按时还款的比例为99.999%,即未按时还款人数只占住房贷款总人数的0.001%,其中最高额质押贷款、小额存单抵押贷款还款达到100%;耐用消费品贷款、汽车消费贷款的拖欠贷款率也都在1‰以下。用该行某负责人的话说:“比贷给国有企业强多了”。

  在世界上,发达国家的个人消费信贷额往往占到银行贷款总额的30%以上,而在我国,对个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的2%。所以,无论银行和个人,尽快建立良好的贷款机制和个人信用记录显得十分迫切。

  我们都知道,在发达国家,每个人都有一个终生的社会安全号,并且都有一份由资信公司做出并保留的信用报告,任何有需要的机构和个人都可以付费查询这份报告。而一旦有不良信用,就会造成当事人贷款、做生意甚至租房、住旅馆、找工作上的极大困难。因此,人们都十分重视维护自己的信用。目前,我国也正朝这个方向努力,一方面有利于提高全民的信用意识,另一方面可以有效刺激居民的消费,拉动经济的增长。上海这方面走在了全国的前头,已经建立了“个人信用联合征信体系”,对居民的个人信用进行评级打分,虽然目前尚在完善中,而且该体系只能作为银行发放信用贷款的依据之一,但毕竟已迈出了关键性的一步。

  新世纪的中国将是一个信用值千金的社会,我们每个人都要珍视自己的信用,千万不要因为眼前的利益而损害自己的信用。在未来,失去信用,我们很可能一事无成。



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