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个人信贷路在何方


中国营销传播网, 2000-10-20, 访问人数: 5944


  一宗贷款购买汽车、逾期拒不还款的案件,日前正在北京市海淀区法院审理并执行。在这起案件中有400多人被起诉。这是我国首例大规模信用消费案,此案引起了人们对个人信用消费的关注。

  个人没有信用 贷款将会怎样

  7月5日,北京市海淀区法院执行庭的执法人员一大早就集中起来,去执行一项信用消费案的追款任务,这一案件涉案人员达到400多人,执行难度颇大。

  沙月亮(北京市海淀法院执行庭法官):"今天我们负责中航汽车销售分公司诉马金江、黎涛等汽车买卖案件的执行工作。马金涛、黎涛等买车已经将近一年了,但车款一直没付。"

  1997年底到1998年初期间,以北京为代表的一些城市掀起私人购车热。为抢占这一市场,各汽车经销公司纷纷推出分期付款业务。北京中航汽车销售分公司也加入了这一促销热流,推出"零首付"的售车举措,近2000辆车被迅速订购一空。但在还款时却出现了很多问题,有400多人没能按期还款。虽然这家公司想尽办法催款,但效果并不明显,迫于无奈,该公司把这四百多个未还款的购车者告上了法庭。

  张嘉林(北京市海淀法院民事庭庭长):"以前分期付款涉案的标地金额都不是很高,也就万把块钱左右,但像这样大规模的、人数如此众多的,而且每个案件的标地都在6-7万的分期付款的诉讼,在我们海淀法院还是第一次。"

  据了解,当时这家汽车销售商因已得知北京将限制微型面包车在城区通行,所以急于售出库存,所以忽略了对购车者和担保人的全面调查。

  汽车销售商:"分期付款业务当时还不够成熟,商家追求一个量,对调查还款能力没有一个准确的反馈,造成现在一半人未还款,给商家造成了很大的损失。"

  从去年初开始,北京市海淀法院投入大量人力,艰难地查找这四百多个当事人追还欠款。很多担保人与购车人并不熟悉,在法庭上向法官申辩并不知道有连带责任;有的担保人还根本不具备资质。有一个叫白涛的单身汉,没有职业、没有财产、也没有收入。在本案中,居然为四个购车人做担保购车,总共金额高达232279元。

  今年8月份,涉案的400多人中已有320多人被执行完毕,可仍还有七、八十件案子没有审结。此案不仅给销售商造成了损失,也给我国刚刚起步的个人信贷消费敲响了警钟。

  信用消费要求信用制度

  近两年,我国个人消费信贷发展势头十分迅猛,商家纷纷推出各种针对个人的信用消费方式。但在对个人贷款和分期付款当中,商家对个人的信用情况了解得不够充分,导致类似汽车信用消费案这样的案件在国内屡屡发生。

  武英(海淀法院执行庭助理):"咱们国家的信用消费制度不很完善,所以造成了销售商把车辆售出后引发的一系列案件。"

  目前我国经济秩序和交易规则还不很规范,消费者的信用意识尚未建立。因此有关专家指出,搞信用消费就必须要健全完善各种制度,从而制约无信用消费行为。

  从1999年起,各家商业银行相继推出个人消费信贷业务,然而实施效果并不明显。究其原因,主要是个人信用制度没有建立起来,银行信贷部门对个人的资信情况不了解。

  程琳(中国银行北京分行):"一般来讲,银行需要每一笔贷款都有一个风险防范,所以对担保人和抵押都有要求。在担保方面如果没有确定的抵押物,或是有效的担保人,操作起来就有一定的难度。"

  银行虽有大量闲置资金,却不敢轻易贷给个人;为此,它只能采取担保手段,强化申请审批程序,严格控制审批条件等措施。可这样使得贷款的手续纷繁复杂。

  记者:"你觉得申请贷款麻烦吗?"

  男顾客(上海):"太烦,烦琐复杂。"

  男顾客(中国银行):"目前来看,手续比较麻烦。"

  消费信贷在我国全面推广一年多来,虽然障碍重重,但无论是个人、银行,还是商家都渐渐发现他们对个人信贷都有很大的需求,信用消费市场潜力巨大。

  就上海而言,这几年个人消费信贷的增长为:1995年为1.5万人次,发放贷款金额5.7亿;1999年已累计68万人,发放贷款金额547亿,三年翻了近100倍。

  记者:"以后有贷款的计划吗?"

  上海女士:"有可能吧!"

  北京男士:"条件跟得上的话,我也想贷款。"

  在信用制度良好的国家,个人消费信贷已占银行总贷款的30%;越是资产质量优质的银行,比例就越大:花旗银行已经占到了60%。而我国商业银行个人消费信贷的比例只占银行总贷款的1%左右。其主要原因是个人信用制度没有保障。

  王政(中国银行上海分行):"这几年我们发展较快,个人信用资信成为我们业务发展的重要一环。今年上海市政府也把个人的资信调查业务作为今年为老百姓做的实事。"

  市场经济迅速发展,个人要投资、要置业、要贷款消费,人与银行之间需要发生信用关系,而没有个人信用记录就无法取得银行信任。没有信用制度,在人与人之间的交易、合作中问题就会层出不穷。要解决这些问题就要有完善的信用制度作保证。种种迹象表明,建立个人信用制度已迫在眉睫。

  信用制度 上海先行

  7月1日上海市建立的个人信用联合征信体系试点正式投入使用,大约有110万上海市民已率先拥有了一份新的"个人信用档案"。这个体系是什么呢?简单的说就是如果你建立了良好的个人信用,就无须抵押、无须担保,你将会轻松快捷的从银行得到贷款。反之,如果你在个人的信用记录中留下了污点,那么你将被所有银行拒之门外。

  陆国梁(上海市信息中心主任):"它是把商业银行原来记录的个人已申请贷款、信用卡的记录汇总起来,储存到统一的数据库里。如果又要对个人进行贷款或发放信用卡的时候,就到这个系统进行查询,查询他的信用是否良好,以前是否已按期还贷;如果情况好的话就可继续给他更大额的贷款。"

  个人信用体系的建立对老百姓的经济生活、社会生活都将会带来很大的方便。在个人申请贷款中,银行也可以很快作出反应。

  王政(中国银行上海分行副行长):"这个系统提供了一个时间便利。我们可以马上作出决策,是给予贷款还是不给。对老百姓来说,贷款的过程就加快了很多,给他们提供了方便。"

  个人信用体系建立后,个人的信用度将举足轻重。如果信用度高的话,不用担保不用质押,光凭自己的良好信用就能贷款消费。那么,普通市民如何培养、建立自己良好的信用度呢?

  尚和平(上海资信公司总经理):"一要条积极的去商业银行发展个人的信用消费,通过贷款、信用卡建立自己的信用行为。二要规范自己的信用行为,要认真的履行好和银行借款、还款、信用卡透支还款的约定。"

  陆国梁(上海市信息中心主任):"你借得多、还得按时,你以后就可以越借越多。"

  个人信用体系建立后,上海市到各商业银行办理贷款及透支信用卡的市民达到了数万人,这其中相当一部分人是"醉翁之意"不在钱,而是为了建立个人信誉。

  上海男士:"借了再还不就是信誉吗!以后再借不难嘛!"

  上海女士:"我觉得蛮好的,要灵活运用资金可以帮改善资金处理情况。"

  这个系统的建立大大缩短了老百姓从银行贷款的过程,非常有助于培养规范个人的信用行为,也培养了老百姓花未来钱的消费意识。

  王政(中国银行上海分行副行长):"私人消费信贷发展的非常快,涉及的面也比较广;居民的住宅贷款、汽车消费贷款、大额的日用品的贷款,还有就是出国的留学贷款。"

  男顾客:"我办的是留学保证金贷款,银行可以贷给你80%,这样在签证时的资金压力会轻一些。"

  上海的个人消费信用制度只是刚刚开始,是万里长征第一步,今后的路还很长。要真正形成气候,就必须有能覆盖全社会的信用记录和严格的信用监督制度,这有待于立法的支持,同时有待于老百姓改变"量入为出"的消费观念。

  消费走向信用制

  一个有良好信用体系的国家通常被称为"征信国家",在发达国家个人信用制度已有150多年的历史。人们已经逐渐养成了自觉遵守信用的习惯,因为他们担心信用不良会被记录在册,从而影响他们的社会经济生活。因此,人们把信用看得比自己的生命还重要。

  王政(中国银行上海分行副行长):"国外有这么一种说法,有信贷才有信誉,你没有贷款的记录就没有信誉的记录。"在国外,从来不借钱的人被认为是信用空白的人。如果要贷款,也只能享受最低的额度。

  陆国良(上海信息中心主任):"现在美国已发展到对个人资信评估打分的阶段,它有各种数据因素,有1100多项的因素来综合评估这个人的信用状况。"

  与发达国家相比,刚刚起步的上海个人征信系统晚了多年。参照别国的经验,一个完整的个人信用系统应该包括:个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息,这些信息应由司法、税务、工商、保险等部门提供。但现在,所有的信息都由银行一个渠道提供,这显然不够全面。

  秦艳梅(北京工商大学经济学院金融教研室主任副教授):"我认为至少有两个方面要注意,一方面就是在个人信息资料获得的准确性、完整性、保密性上如何处理,第二方面就是相关部门的配合。"

  目前,上海还有1000多万市民没有建立自己的信用档案,而且个人征信系统在信息收集量、开放范围、配套法律制度的建立等方面都不完善。

  范西平(上海市信息办公室主任):"在法律规范方面,我想应结合现有的法律经过调研后建立一套既有利于推行个人信用制度,又能够保障公民的隐私信息安全的法律条款。"

  建立一个完善的个人信用体系是一个漫长的过程,需要政府各部门、国家立法机构、中央银行、商业银行、个人信用中介机构等密切合作,同时用法律的手段来保证个人信用制度的健康发展。个人信用制度的建立无疑将为中国信用消费铺平道路。(据新华网)





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