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香港东亚银行参股民生银行？民生态度模棱两可
正当人们盛传深发展、民生银行都将被外资“插足”之际，昨天《国际金融报》在援引民生银行一位管理人员在有关讲话中提及该行有望今年年底确认其优先战略投资者的人选，同时暗示东亚银行有希望在众多外资银行竞购部分股权的竞争中胜出。记者就此事向民生银行广州分行有关负责人求证，不料，该行办公室一位管理人员说了一番模棱两可的话———也许某些报道的分析有其道理。
民生觅偶求“门当户对” 民生银行目前的总资产是1000亿元，注册资本金为20多亿元。如果民生真的与东亚银行联姻，那么，就与上月底该行副行长魏盛鸿在广州公干时向记者说过的那一番民生“选秀”的话正好相吻合。魏盛鸿当时明确提出，民生银行找外资伙伴有几个原则。他举了一例，一个穷书生找一个大家闺秀不相适宜。他说，即便民生银行扩充资本金达100多亿元，按照央行目前的规定，外资持有中资银行的总股权最高不超过25%，外资最多也只能出资25亿元参股，这个数字，对于人们猜测的花旗、德意志银行和荷兰商业银行等银行来说，将是一个很小的数字。但是民生银行如果也拿出25亿元参股对方，所占股份将非常微弱。这表达了民生银行讲究门户相对，否定了外资大银行参股民生的可能。 同时他还提出了另一个参股的原则，那就是双方要有共同的理念。如果参股的外资方最终目的是要吃掉民生银行，将其他股东挤出去，这样的银行，民生银行绝不会欢迎。此外，他还透露出，针对民生银行的上市身份，选择参股的外资伙伴也应该是一家上市银行，而非家族或大集团控股的公众银行。 东亚银行条件相当？ 根据业内人士分析，综合目前东亚银行的各方面条件，正好符合民生银行决策层选择合作伙伴的要求。但东亚银行又是怎么看待这一问题呢？记者昨晚打电话采访了东亚银行广州分行行长李锦添。 东亚银行广州分行刚好与民生银行广州分行门当户对，同样把分行总部设在广州市长大厦。据李锦添说，由于他们与民生银行广州分行的“邻居”关系，加上同为小型银行，许多经营理念上有着相通之处，所以两家银行平时都有业务往来。如资金汇拨等方面，应客户的要求，有时都借助民生银行广州分行的网络来完成。但他强调，有业务往来不等于就有了参股的前提。 据李锦添介绍，不久前，东亚银行在香港收购了两家银行，一是中国联合银行，另一家是第一太平银行。特别是收购第一太平银行之后，通过注资，使东亚银行的总资产超过了200亿美元。总资产的增加，也为东亚银行在内地的业务发展，如开设更多的分行奠定了基础。据悉，昨天下午，东亚银行在香港召开新闻发布会，公布今年上半年东亚银行的经营业绩。至于是否涉及参股民生银行一事，李锦添说，目前暂未接到总行关于这个问题的文件，因此不可自作猜测。本报记者朱桂芳 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ “差别化服务”引储户意见 商业银行面临两难选择 http://finance.sina.com.cn 2002年08月02日 14:11 财经时报 矛盾越来越突出：10%的高端客户创造了120%-140%的利润，90%的低端客户却消耗了其中20%-40%的利润；发展一个新客户与留住一个老客户的成本之比为51。解决之道是尽快推行“差别化服务” □本报见习记者董文胜 北京普遍估计于本月出台的《商业银行服务收费办法》，又让国内银行与新闻媒体激动了一次。而美国Unisy公司资深主管辛维平指出，银行收费的背后，更关键的是银行服务。上周三(7月24日)在北京举行的金融科技论坛上，辛维平在接受《财经时报》专访时提醒道：“银行服务水平的提升比收费更值得关注。”他认为：“中资银行在差别化服务方面，尤其需要深耕。” Unisys公司服务于金融业已经超过一个世纪，为世界上50家最大银行中的41家提供“银行服务设计”。目前，他们在中国的金融业务也正由硬件服务转向软件服务。辛认为，与西方银行相比，中国的商业银行的产品服务还处于“初耕”时期——是以银行为中心来细分的，而要真正走向以客户为中心的“差别化”服务还需要一个过程。 10%的VIP “差别化服务”是针对特定客户群，以客户关系管理为基础提供全方位金融服务的银行核心系统。辛维平告诉记者，这与他提出的“中国金融业VIP(重要人物)银行战略”不谋而合。 差别化服务最重要的特点是，每一个客户都将经历一次市场细分。让高端客户享受等值服务，这是市场细分后要做的最重要的一件事情。 银行业内的游戏规则之一是“80／20理论”，即20%的客户为银行创造了80%的利润。辛先生对进而认为，10%的高端客户创造了120%-140%的利润，另外90%的低端客户却消耗了其中的20%-40%的利润。这10%的高端客户应成为银行客户中的VIP。 中国的商业银行正面临这种困境。中国工商银行的负责人最近透露，工商银行个人客户有一亿个，公司客户有40万个；其中100元以下的账户有2018万户，这些账户平均存款仅13元。银行管理100元的账户的成本与管理100万元账户的成本基本上是一致的——对100元以下的客户，银行做的是亏本买卖。 中信战略研究所的一位高级研究员与辛先生持有同样观点。他说，中资银行所提供的差别化服务还只是处于尝试阶段。工行广东分行的人士告诉记者，他们在广州地区的差异服务始于2000年年初，目前，广州地区已有129个网点实行分区服务。这些实行差异服务的网点主要在营业大厅辟出五个服务区，即大额现金区、小额现金区、非现金区、理财业务区、自助服务区。这种差别化服务更多地从服务产品本位来考虑，主要是有形服务方面。 收费的实质是立一道门槛 一位从事网上银行研究的专业人士告诉记者，目前中行、工行、招行、建行在网上银行的“B2C”针对个人业务也是一种差别化服务的尝试，但都不太成功，一直没有赢利。也许是中国中产阶层的客户群太小，国内银行也不轻易做市场细分的工作。而在美国，如果是一个MBA的学员，他会被列入银行服务的VIP目标对象，银行对他的跟踪服务会延续他的一生。 2002年是中国入世后正式实施新的《外资金融机构管理条例》及其《实施细则》的第一年，也是中国对外资银行全面开放外汇业务的第一年。来自人民银行上海分行的信息显示目前在沪的外资银行(包括其总行)对在中国业务的发展持乐观态度正积极拟订业务发展规划。毫无疑问，中资银行与外资银行的竞争将走向前台。 中国工商银行的一位高级主管分析，外资银行在中国开展业务，在市场细分上会有战略选择，它不会与中资银行去争低端客户，因为银行传统服务所带来的利润已经消逝。 这位主管分析，花旗、汇丰、渣打等外资银行设立账户管理费是出于成本考虑。对于客户来说，如果觉得没有必要，完全可以自由选择任何一家银行。而从外资银行的开户情况看，极少有客户存入低于收费标准的钱款。“说白了，设立这项收费实质是立一道门槛。外资银行停止收取账户管理费后，可能会提高其他项目的收费标准，以设置一定的门槛壁垒，目的还是控制为数不多的高端客户。” “歧视小储户”的麻烦 国际欧亚科学院院士马俊如院士认为，在市场被细分之后，商业银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务，对于不符合市场等价交换原则的“赔本买卖”，银行当然不干。只是最近一些媒体的视线停留在外资银行的收费话题上了，没有看到它的服务与服务背后的真正意图。 交通银行的一位管理层人士指出：“留住好客户是时下中资银行的头等大事。在交行，一个好客户创造的利润是客户平均利润的100多倍，而发展一个新客户与留住一个老客户的成本之比，大约为51。” 麦肯锡咨询公司最近在中国家庭年收入为4300美元以上的城市中，进行了一次个人金融服务调查——他们将这样的家庭认定为“中、高收入家庭”。调查显示，其中4%的家庭拥有高达10万美元以上的存款，实际上他们占到了中国个人银行存款总额的50%以上，贡献了整个银行业盈利的一半以上。对于所有银行而言，他们将是不折不扣的VIP客户。 中信公司的一位高级研究员对记者说，在某些领域，中国的商业银行的服务也可以说达到了较高的水平——在免费的前提下，绝大部分客户还是对银行“满意”的。 然而，一旦实行收费，则难以达到客户满意的程度。即使政府允许银行收费，也应该是出于推动银行改革和提高市场化程度的考虑。 还有业内人士分析指出，中国的基本国情是低端客户基数大，它所产生的舆论力量，谁都不敢小视。央行近来对银行收费的谨慎态度，也表明了对广大中小储户的一种保护。 工商银行广东分行宣传科的一位负责人在接受《财经时报》采访时显得小心翼翼，担心“差别化服务”会引起“歧视小储户”的麻烦
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