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信用卡突围:从定位开始


中国营销传播网, 2007-01-18, 作者: 李方毅, 访问人数: 9682


  信用卡乱象

   “虚火”急促上升的信用卡市场,暗流涌动,乱象纷呈。

  1.透支额度:暗渡陈仓

  目前,银行信用卡透支额度为5万元。事实上,尽管有额度的限制,但已经有商业银行以所谓“白金卡”的名义,自行把透支额度提高到10万元。这种暗渡陈仓的做法,无疑是为在信用卡市场“跑马圈地”而做出变通之举。

  2.收费:都有自己的小九九

  商户与发展POS机的机构共同扰乱市场,导致了目前中国用卡环境的混乱。一些商户明明是酒店类的,某些单位为了抢夺商户,把酒店类改为百货类。因为酒店、宾馆与百货结算的手续费是不一样的。

  3.套现:极度诱惑

  一是公司透支。小公司利用员工资料办理信用卡,但并不发给员工,而是利用这些卡进行循环透支,解决融资困难问题。

  二是零扣率透支。一些不良客户和一些投资公司大量利用零扣率的商户,利用信用卡几十天免息期来循环套现。

  三是不良中介、外包商制造混乱。一些贷款中介打着“贷款、融资”的旗号招徕急需资金的客户,实际上却是办信用卡套现。

  4.年费:免费的午餐

  中国信用卡似乎没有前奏就进入了“井喷期”,巨大的市场和激烈的竞争,使得银行发卡跟着“井喷”,为了刺激消费者接受并使用信用卡,银行争着免年费,免了年费还不算,还要有赠品,还有大奖,大有不惜一切代价的架势,陷入了恶性竞争的泥潭。

  目前,我国的信用卡市场,怎一个“乱”字了得?面对无序的竞争,面对种种纠纷,面对种种风险,我们不禁要问,是什么原因制造了这些混乱?

  1.制度缺失

  目前,对于信用卡这一增长势头强劲的银行业务,还没有一个行业协会来制定游戏规则,因此出现了军阀混战的乱局。中国银联下设各种委员会,但它是松散的机构,对各家银行没有强制性,而银行会把自身利益放在第一位。国外信用卡行业协会起到了关键作用。信用卡协会的职责是制定游戏规则,比如年费怎么收,收单费率是多少等等。各家银行都必须严格遵守,否则就会遭到处罚。

  2.人征信体系不完善

  要从根本上防范不良持卡人和犯罪团伙的恶意透支、诈骗造成的金融风险,必须学习发达国家的个人身份登记制度,即建立个人征信体系,做到个人资料登记全面、完整、齐备,在办卡条件上不应单纯停留在收入证明、身份证复印件上,还应包括纳税、民事刑事材料等等。各银行之间必须建立起有效的联网,甚至要形成全社会共享的资源。 

  3.外资的压力

  银行不顾一切发卡的原因首先是2006年底向外资银行开放人民币业务的压力。在此之前,外资银行早已借战略合作方式利用中方的网络资源发卡。花旗银行与浦发行、德意志银行和华夏银行、恒生银行和兴业银行、汇丰银行和交通银行则已经签定协议,将分别在政策允许时成立合资信用卡公司。

  4.透支营销资源

  银行卡代理机构一方面给发卡行和顾客带来了便利,另一方面营销过程中的“偷工减料”制造了种种短期行为。同时,一些银行对内部工作人员派任务、定发卡指标,发动员工挖掘所谓的“人脉资源”,实际在透支营销资源。


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