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你说我说“零首付”


中国营销传播网, 2000-10-20, 访问人数: 3117


  零首付:何时叫好又叫座

  市工行推出的个人住房贷款零首付业务,在住房信贷业务领域又消灭了一个盲点,也是商业银行在房产信贷上迈出的重大的一步。

  作为商业银行,对于房产按揭这块大“蛋糕”都是“虎视眈眈”的,有关调查表明,在不想出售原有住房的情况下,通过适当的途径购买新房的市民不在少数,而购买一套价值四五十万的商品房,所需要的近10万元的首付款,对于普通居民来说,还是一笔不小的开支。同时,对于许多准备贷款购新房的客户,如何处理正居住的原有产权房也颇让人费神费力。而且,在出售旧房子与搬入新居还存在一个时间差,旧房子出售之后的居住问题也是很现实的问题。所以零首付,在一定程度上说是符合市场需求的。

  但这项业务在推广上还是有局限性,利用原有产权房作为抵押取得首付款的贷款,这确实弥补了住房贷款市场的一个很大的盲点,解决了为数不少的市民的一个难题,但这项业务的前提就是购房者原先必须拥有一套住房。对于为数不少的外地留沪就业刚工作的大学生、知青子女乃至来沪打工者,要购房还是有着一条“坎”。

  住房改革发展到今天,从原先的只有公积金贷款,到公积金和商业性组合贷款;贷款年限从10年放宽至现在的最长30年,贷款首付从5成到现在的二成乃至此次的准零首付,上海商业银行的个人住房贷款业务在不断地发展,方向就是更便利地让市民贷到款,购房的门槛越放越低。使数以百万计的市民也真正做到了“花明天的钱圆今天的梦”。那么,横在面前的这条“坎”以后会不会消失呢?

  其实,随着最近上海联合征信体系的初步建立,对于以后购房贷款是否还是像目前这样需要拿出产权房作为担保、质押而取得首期款,有关人士已经提出了疑问。在即将到来的信用时代,在房产贷款的发放上,个人的信用或许就是“抵押”一个首期。而届时,无论是房产商还是急于购新房而暂时还“搞不定”金额不算小的首期款的市民,都是一件很得人心的事。

  “零首付”,用户市场孵化器?

  世上没有免费的午餐,“零首付”的背后自然要购房者付出一定的代价。不难理解,在当前中国个人信用制度刚刚起步,银行让客户以自有产权房或父母住房为抵押,用于申请首付款贷款,的确是结合了中国国情,有望成为启动商品房消费信贷的“芝麻开门”般秘诀。但购房者应清醒地认识到,“零首付”实际上意味着购房者向银行申请了两笔贷款:一是以自有产权房作抵押申请的首期应付款贷款,二是以新购商品房为抵押申请的个人住房贷款。也就是说,未来的利息负担加重了,将来二三十年的还本付息将是家庭中一笔不小的开支,因此,考虑自己未来的支付能力成为个人选购房屋、定价位的重要参照表。

  “零首付”的推出,将对三类消费群体特别有吸引力。

  首先,有较高收入的单身白领阶层,他们年轻、新潮,有超前消费理念,未来预期收入较高。

  其次,是年轻夫妻。一边忙着打点婚事,一边其又要支付30%首付款的确有点吃不消,现在有了“零首付”,先入住装修,房子拿得出手,住得也舒适,夫妻俩今后共同奋斗,用二三十年的光阴,偿还这一笔贷款,倒颇有检验爱情的稳固,“和你一起慢慢变老”的感觉。

  再次,已拥有住房的家庭条件较好的人,通过“零首付”,可轻松实现二次置业,何乐而不为呢?

  “零首付”作为银行一种金融创新工具,势必为房产市场打开了广阔的发展空间,国家统计局城镇居民消费意向调查的结果显示,住房消费位居消费意向榜首,比例高达62.8%,没有住房的想买房,有了住房的还想以小换大,以旧换新,十年内中国平均每年住房需求量高达5.2亿平方米,上海的“零首付”是否将成为房产市场的孵化器,我们拭目以待。

  银行不能“心太软”

  “零首付”几乎削平了消费信贷的门槛,使空手套白狼梦想成真。但面对千家万户,面对相当不完备的个人信用制度,银行的风险系数在加大。在上海这样的大城市,尝试一下未尝不可,推而广之却很难有普遍意义。中小城市及农村金融机构只能谨慎从事,求得安全性、流动性、效益性的统一。

  尽管如此,“零首付”代表了消费信贷的方向,是具有纯粹意义的个人消费信贷。开风气之先,第一个吃螃蟹者是需要智慧与勇气的,总有一天,人们花明天的钱会像花今天的钱一样方便自然。(据《国际金融报》) 





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